拍拍贷CEO章峰 图/受访者提供

闫建军是江苏徐州人，1994年生，眼看就快到而立之年。一年多前，他结束了自己干了六七年的淘宝电商事业，南下江西，和朋友合伙进军方兴未艾的跨境电商。

彼时，闫建军觉得国内电商实在“太卷了”，于是两个人凑了50万元本钱，瞄准了泰国和菲律宾的市场。闫建军说，之所以选择东南亚，因为欧美市场资金需求量太大，而自己的资本实在有限。

囤货需要资金，跨境电商尤其如此。闫建军说，国内到泰国的海运通常要一个月左右，“相当于你要囤两个月的货，一批在当地的仓库，一批在海上。”生意好的时候，他们每个月囤在货上的钱就达到五六十万元人民币。

踩了很多坑、交很多学费之后，闫建军渐渐摸到了门道。“最好的时候，我们主要是把帐篷一类的户外装备卖去国外，一天的利润大约有八千元到一万元。”但不幸的是，反复的疫情不断冲击着他的生意。“有时候销量一半一半地跌，严重的时候一个月只有七八千元的进账。”

2022年春节，闫建军的口袋里只剩两千元钱，差点没法回家过年。“我有套房想抵押，但由于没有房产证不能贷款，周围有朋友推荐了拍拍贷，就借了钱应急。”

现在，他在这个助贷平台上的信用额度大约有三万元，几乎每个月都被他用来囤货。闫建军觉得，除了方便实惠，更重要的是，拍拍贷这样的平台给了他安全感，“相当于你背后有一个随时能用的资金，心里面会稍微安稳一点。”这也时刻提醒着他，他小小的生意背后是强大的中国力量。

在他看来，所谓“中国力量”，既包括Tik Tok、华为这样的巨头，也包括无处不在的草根力量。“我们这代人和父辈不一样，我们完全可以用平等的心态去和西方人合作与竞争。”他觉得，自信心是中国力量在海外的注脚。

这种自信源自强大的实力。

“就我自己看来，没有一个市场的产品，能做到中国制造这样物美价廉。”闫建军举例说，他们曾在国内工厂找到过一批两升的运动水壶，每个的成本才8元人民币，“在海外非常有竞争力。”他说，中国齐全的工业体系几乎让他们可以在任何市场找到突破口。“就东南亚而言，泰国在美妆这一块做得很强，但我们可以做一些他们做不了的东西，比如家居用品。而反过来，如果在越南，我们就去做一些美妆、3C等。疫情期间，原本的户外用品不好卖了，我们还可以切换成中国制造的日用品，虽然利润薄一些，却能够让我们活下去，这是很多外国商户做不到的。”

与齐全的工业体系相伴而行的，还有日臻化境的中国电商体系。“还是以泰国为例，我刚进入这片市场的时候几乎是什么都不懂的‘小白’，但很快就发现，这里的商业体系，从供货、货代到回款这一整套环节，都被中国人做得非常成熟。你能想象吗？光曼谷的中国货代公司，我估计都有几十家了。到处都能找到同胞，并且他们会用最高效的方式为你的生意服务。我想，这也是中国人可以去世界各地做生意的原因之一吧。”

如今，闫建军发现，越来越多的中国二三线小品牌和像他一样的中国年轻人，正在努力向海外开拓。“老一辈的中国人靠着吃苦耐劳闯世界，而我们这一代有着更多的资金、更强的力量，我们会向世界展示中国的力量。”

东北·人生一串

和南下的闫建军不同，39岁的王光普一直守在自己的老家东北。

他出生在辽宁铁岭北部一个叫作调兵山的小县城，眼下正在沈阳苦苦支撑着自己的冷冻食品加工厂。这既是他的事业，也是一家老小的生计。

他从在美食广场烧烤摊打工开始，慢慢经营起了自己的烤串小作坊，白手起家，起起落落，从调兵山到铁岭，再到沈阳。

工厂主要做烧烤串加工生产，大部分产品通过中间商流向了烧烤摊和超市。春夏是旺季，员工最多的时候有一百二十多人。员工每串一个串，可以得到两分钱。

正常时，工厂每个月的流水大约为20万元，净利润两万多元。每年冬天是淡季，工厂会停工两个月左右。然而在2020年初，一切都改变了。疫情让王光普的生意戛然而止，虽然间歇性地恢复过生产，但大部分时间都处于停工状态。

王光普的财务一下子吃紧了。工厂租金仍需支付，工人的基本工资也得继续发放；当间歇性的解封到来时，也需要启动资金，用于采购原料和维护设备。

他的生活也拉响了警报。原本因为工厂在沈阳，他一直与家人分居，但想着至少还能按时给家人提供生活费，心里是踏实的。但如今，生活突然捉襟见肘起来，甚至一双儿女所有的课外兴趣班都被砍掉了。“40岁的男人没有退路。”王光普决定咬着牙坚持，他借了几乎所有能借的钱，时刻准备着抵押房产。他不能失去工厂——哪怕这看起来像是一个无底洞，但这确是他唯一的希望，也是工厂里那些跟随他多年的工人唯一的希望。

他不想和很多东北老乡一样，背井离乡外出打工。“对家庭来说，有一个事业和稳定的收入，才算是有了根。”他说，这是他的困境，也是很多东北老乡的困境。“东北的经济情况不好，很多女性因为带小孩找不到合适的工作。我的工厂工作时间比较自由，可以让很多家庭妇女在有限的时间里赚到一些钱维持家用。”他举例说，厂里有个员工，每天起很早，不断加班，是整个工厂挣钱最多的工人，一个月能挣五六千元。后来才知道，她患了乳腺癌，老公高位截瘫，还要照顾两个孩子。“如果我的工厂没了，他们要怎么生活？”

王光普在加工厂后厨检查食品质量 图/陈逸航

事实上，烤串工厂几乎从来就是一个现金吃紧的生意。“生意好时，你需要扩大规模；生意不好时，你需要硬扛成本。”王光普说，自己一直在使用拍拍贷这样的工具，“利率在我看来可以接受，放款快，虽然额度不算太高，但很适合我们这样的小生意。”

正是靠着这样的涓滴细流，王光普才能在疫情中支撑下来。这也是全社会努力的方向。2022年的政府工作报告提出，加强金融对实体经济的有效支持，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。作为国内领先的金融科技平台，拍拍贷一直关心着这些受疫情影响的行业及群体，并推出“亿元免息借款”公益扶持项目，与信也科技携手国家举重队，力挺小微经济发展。

拍拍贷CEO章峰介绍说，拍拍贷的主要用户包括小微创业者、新市民、小镇青年、都市白领和普通工作人员。“其中小微企业主占比大概有20%-30%，最大的借款人群在30-40岁区间，大专、本科及以上学历的占比大概在60%左右。”

自疫情开始后，小微企业主原本低于平均水平的违约率开始升高，显示他们的生存状况正在恶化。以封控期间的上海为例，拍拍贷在当地的小微用户违约率上升到了15%-20%。“我们服务的客户，很多只能算是小微中的小微，甚至是个体经营者，疫情对他们的冲击是特别大的，他们无法经营，就没有收入，却还要承担固定成本。”他说，“虽然一亿元能够支持到的小微客户数量非常有限，但我们希望通过这样的行动和一些传播，让社会更多地意识到这个群体的重要性，以及他们面临的困境。我们也希望能唤起更多的机构一起帮助和支持这个群体。”

在章峰看来，这些小微经营者以及他们背后的家庭，正是中国力量的基础。“正是无数像王光普一样的人，在逆境中顽强地生活、创业，给这个国家注入了源源不断的力量。”

王光普说，自己工厂的烤串和传统食品厂不一样，没有很多食品添加剂，口味更接近于烧烤摊做出来的原始口味——在他的记忆里，那就是小时候的味道，也是家的味道。那种味道，无论何时都会给他无穷的力量。

青岛·工地与田园

比王光普的处境好一些，青岛的肖杜凯已经渐渐从逆境中走了出来，开始了新的尝试。

他今年31周岁，在五年前开启了自己的附着式升降脚手架业务。他在大学读的是工程造价专业，毕业后在建筑公司工作过两年。2017年，他和大学同学合伙经营起了现在的生意，为各种建筑工地提供服务，目前工人有30人左右——因为疫情今年有部分工人还没回来，去年最多的时候达到68个人。生意最好的时候是2019年，“除掉工资和其他开支费用，公司还有将近300万元毛利。”

生意上了轨道，最大的压力来自资金。“因为在我们这个行业，建筑公司的付款基本上到年底也就付到75%，我们的利润什么的基本都压着，如果再开新项目的话，前期需要我们垫资。”肖杜凯说，垫资规模基本一个项目10万元左右，而最多的时候他们同时开着六七个项目。

除了垫资，肖杜凯的生意最大的开销在于人工。工人分大工和小工，还分爬架、组装、前期和后期等不同的工种。因为是高危行业，大工平均工资在380元一天，小工工资在260元一天。

新冠疫情和房地产行业的趋势，让肖杜凯的日子难过起来。“2022年没有新项目开，我现在还是去年的六个项目一直在维持，其中有些已经停工了，有些工期也很慢。”

2019年，因为工地突发事故，资金周转困难，肖杜凯通过搜索平台开始接触、使用拍拍贷。“当时应该借了两万元左右，不多，但真是解了燃眉之急。”

渐渐地，肖杜凯的生意有所起色，人生也在一步步迈进。他有了自己的家，孩子也即将出生。考虑到房地产行业的周期性，他希望给自己的生活增加一点可能性，如今他贷款在青岛开了一间推广“空气能”设备的门店。“这是国家在推广的项目，应该也是未来的趋势。”

他从未停止努力。今年，除了筹备新店，他也一直在自学，准备参加年底的一级建造师考试。他看到身边的每个人都在一点一滴地努力着，踏踏实实地为了生活奋斗。在他看来，每个人把自己的事情做好，为社会贡献一份力，就是最朴实的中国力量。

“我从一个小渔村走出来，也没啥背景和资源，我离开家的时候，我父亲就跟我说了一句话，‘对人对事一定要拿心换心’。”古人说“将心比心”，这也是中国传统文化刻在他骨子里的东西。“年纪渐长，你会发现，古人说的话都很有道理。”

长沙·准爸爸的野心

和肖杜凯一样，陈一文也快要当爸爸了。

他29岁，是土生土长的长沙人，在当地经营着一家文化公司，主要为地产商做线下活动，包括开盘剪彩、暖场、发布会等等。

三年前，陈一文离开了稳定的工作，向亲戚借了一万元，开启了自己的创业之路。公司由小变大，慢慢地发展成将近10个员工、年营业额两三百万元的规模。

和肖杜凯面临的问题有些相似，陈一文也在经历房地产行业的整体下滑。“几乎每个项目都要垫资，甲方那边一直欠款，我们的资金缺口就会越来越大。”他说，截至目前，他已经累积了七八十万元的应收款没能收回来，“有部分已经要走法律程序了。”

有时候，陈一文会怀念打工的日子。“以前一个月赚四五千元，其实也挺幸福的。不像现在老失眠，脑子里总想着去哪接项目，员工工资怎么发。”他从很多渠道贷过款来缓解资金压力。“用了拍拍贷四年了，对自己的征信也很自信，从来没有逾期，希望在拍拍贷的帮助下渡过难关。”

但他从来没有后悔创业，因为这是他的梦想。

“我们上周做了一场活动，熬了两个通宵，改了无数版方案，可能真正的客户就那么四五十个人，但到了主持人说圆满结束那一刻，都会觉得很完美，也很欣慰。”他说，当他身处活动现场、拿着对讲机掌控每个环节时，仿佛整个世界正在自己脚下。

这是年轻人的野心。

公司大部分员工都和陈一文一样，是25到31岁之间的年轻人，有创造力，也能吃苦，什么都愿意尝试。“我们的工作实在太杂了，什么都要了解一些，干起活来都得拼命，很锻炼人。哪怕刮风下雨，我们都是在外面跑。”

他和他的团队都很享受这种成长的过程，并渴望攀上新的台阶。

“我们现在会努力去做案例，每一场投标我们都按照最佳的状态去做，中或不中，我们都已经尽到最大的努力了。”他说，受限于公司规模，目前的业务主要集中在几万到几十万元一场的活动，但随着不断的积累，他们总能做到更大的项目，并从中收获更多的东西。“凭什么小公司就不行呢？”热爱登山的陈一文倔强地觉得，自己一定能一步步走上顶峰。

不服输，是陈一文对“中国力量”的注解。他们可能是草根，体量很小，却会勇敢地挑战自己，自我飞跃。

事实上，帮助年轻人实现飞跃也是拍拍贷一直在着眼做的事。他们持续关注着青年人群的成长和小微经济的发展。

2018年底，拍拍贷为青年人群免费撮合完成一千万额度借款并全额补贴借款利息，之后陆续开展“青年发展计划”、“千人千万打拼基金”、“青年说”等公益活动，完成经验分享、资金支持、创业机会扶持的完整赋能，为青年人提供打拼的闭环支持。在多年的公益计划中，拍拍贷影响人群超千万，为数万人提供了切实支持，助力青年人发展。

时代·在场的力量

中国的普惠金融正在快速发展。以小微企业为例，2022年1月末普惠小微贷款余额为19.7万亿元，为2018年初的2.4倍；普惠小微贷款增量在各项贷款增量中的占比由2018年的7.7%大幅提升至2021年的20.7%。同时，普惠小微的融资成本持续下降。2021年新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率为4.93%，比2020年下降0.22个百分点，比2018年下降1.38个百分点。

但在章峰看来，中国的普惠金融还有很大的发展空间。根据北京大学企业大数据研究中心、中国社会科学调查中心与蚂蚁集团研究院共同发起的“中国小微经营者调查”：2022年第一季度，小微企业资金渠道更集中在自有资金或留存收益（其占比为24.4%）。从外部渠道看，排在前三的为：通过线上渠道向非传统的金融机构借款（21.4%）、向传统银行申请消费贷和信用卡（18.7%）、向亲好友借钱（15%），而相比之下，通过传统银行经营性贷款的占比仅为10%左右。由此可见，传统银行的经营性贷款还不足以满足小微企业的金融需求，特别是微型企业和个体工商户。

创业青年在拍拍贷“青年说”公益活动上分享经验

无论是闫建军、王光普、肖杜凯还是陈一文，这些微小的力量都值得更多的帮助。

此次，拍拍贷、信也科技携手国家举重队合作力挺小微经济发展。出身平凡、却通过努力拼搏载誉而归的国家举重队队员们，正是想借此为创造中国80%以上城镇劳动就业、贡献60%以上GDP的中小企业鼓劲呐喊。

章峰说，拍拍贷作为一家有社会责任感的企业，有义务也有责任扛起普惠金融的大旗，尽其所能与小微群体共渡难关，“亿元免息借款”只是开始，未来将会有更多相关举措陆续出台。

展望未来，闫建军想利用Tik Tok跑通更多的海外市场。基于英国市场的达人视频号已经开始筹备，他梦想着把国内短视频电商的玩法普及给西方发达国家的粉丝，他觉得在这方面，“西方人太落后了。”

陈一文一边准备着迎接孩子的降生，一边想把公司一点点做大，再办一场规模不小的演唱会，他觉得，那会是公司能力最好的展示，也是提升团队能力的机会，那会帮助他建立起一套完善的体系，向行业的更高处前行。

王光普的梦想很质朴，他希望疫情能够不再反复，希望能像以前一样，踏踏实实地生产，给工人们发工资，让他们养家糊口。

肖杜凯希望自己在未来能带着家人回到乡下，包一些土地，建设自己的生态农场。“老实说我对李子柒那样的生活挺向往的，我在小渔村长大，可能内心里就想远离城市的喧哗吧。”

在他的梦想里，自己的田园可能会有二三十亩地，有自己的菜园子，有自己的牧场，还有自己的鱼池。它可以保证一家人的生活，还能带来收入。肖杜凯希望能在45岁左右达成这个心愿，“那时候孩子也大了，希望我也能赚到一点钱去实现这个小小的梦想。”

在章峰看来，这些微小的梦想和其背后的力量不容小觑。“每一个不断地在努力和奋斗的普通人，都是重要的中国力量。很多小微企业主、个体工商户，水果店、理发店、快餐店……他们为了自己和家庭生活得更好而拼搏，他们提供就业岗位，也支撑起无数的家庭，我觉得这是平凡却很伟大的中国力量。”章峰说，强大的中国力量，正是由每一个细微的个体汇聚而成的，“没有这些个体的努力，中国力量也就失去了意义和源泉。”

“而我们也希望自己的企业能够更好地支持这些力量，并成为负责任的中国力量的一部分。希望通过我们的力量来提供更好的服务、更好的产品，为整个金融生态的发展做出贡献，促进经济的发展。”章峰说，这是大时代送给企业的机遇，也是时代赋予他们的使命。